Giải ngân là một yếu tố không thể thiếu trong bất kỳ thủ tục vay vốn nào trên thị trường tài chính hiện nay. Vậy giải ngân là gì? Có những hình thức giải ngân nào? Quy trình thủ tục ra sao?
Cùng appvay tìm hiểu thông tin hồ sơ giải ngân gồm những gì? Vay tiền giải ngân mất bao lâu? Bài viết dưới đây sẽ giải đáp một cách chính xác và cụ thể nhất.
Giải ngân là gì?
Trong lĩnh vực ngân hàng thì giải ngân là một thuật ngữ vô cùng quen thuộc. Hiểu đơn giản, đây là việc chi một khoản tiền theo đúng thoả thuận trong hợp đồng đã ký kết giữa đơn vị cho vay với cá nhân, tổ chức đi vay.
Số tiền giải ngân có thể được thực hiện một lần hoặc chia thành từng phần nhỏ theo đúng với giao kết.
Người nhận sẽ được chọn các hình thức giải ngân khác nhau như tiền mặt, chuyển khoản, séc hoặc phiếu mua hàng,…
Quá trình giải ngân sẽ được thực hiện sau khi hồ sơ đã hoàn thiện, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đã duyệt khoản vay.
Một số thuật ngữ chính được sử dụng trong giải ngân
| Thuật ngữ | Giải thích |
| Room giải ngân | Là giới hạn cho khoản vay của ngân hàng, tổ chức tài chính. Đây là một hạn mức mà đơn vị cho vay có thể cung cấp được. |
| Luỹ kế giải ngân | Số liệu thống kê, tổng hợp số tiền được giải ngân trong thời gian nhất định của một tổ chức cho vay. |
| Nghiệp vụ giải ngân | Hoàn thành các điều kiện giải ngân. |
| Điều kiện giải ngân | Cho phép ra quyết định giải ngân khi đã có đầy đủ cơ sở hợp lý. |
| Bên thụ hưởng | Bên nhận tiền |
| Bên quản lý tiền | Bên nhận lệnh xuất tiền từ quyết định được giải ngân |
Các hình thức giải ngân hiện nay
Tuỳ thuộc vào mục đích của từng khách hàng, giải ngân sẽ có các hình thức cụ thể như:
- Giải ngân một lần
- Giải ngân phong toả
- Giải ngân không phong toả
Trong đó, hai hình thức giải ngân phong toả và giải ngân không phong toả được áp dụng phổ biến nhất.
Phân loại hai hình thức giải ngân hiện nay
| Giải ngân phong toả | Giải ngân không phong toả |
| + Khoản vay khi giải ngân, khách hàng sẽ nhận được tiền vào tài khoản nhưng chưa thể rút ngay để sử dụng. | + Khách hàng sẽ nhận được khoản vay vào thẻ tín dụng, được rút ra để sử dụng ngay. |
| + An toàn với cả ngân hàng và người đi vay vốn. Vì ngân hàng sẽ không bị thất thoát khoản vay, người vay vẫn có tiền trong tài khoản. | + Thuận tiện, nhanh chóng hơn cho bên vay. Vì sẽ nhận được tiền ngay mà không phải chờ đợi.
+ Nhiều rủi ro đối với ngân hàng (đơn vị cho vay). |
| + Phù hợp cho các khoản vay mua xe, nhà, bất động sản, hàng hoá, sản phẩm có giá trị lớn. | + Chỉ áp dụng cho những khoản vay nhỏ. |
Hồ sơ giải ngân gồm những gì?
Để quá trình vay vốn tại ngân hàng hoặc bất kỳ tổ chức tài chính nào được thực hiện nhanh chóng. Khách hàng nên tìm hiểu và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, giấy tờ cần thiết sau:
Giấy tờ chứng minh nhân thân (hồ sơ pháp lý)
- CMND/ CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực sử dụng.
- Sổ hộ khẩu/ giấy tạm trú dài hạn (KT3) của người vay.
- Giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân (giấy đăng ký kết hôn hoặc xác nhận độc thân).
Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính
- Người lao động có nguồn thu nhập từ lương: bảng lương, sao kê lương hoặc hợp đồng lao động còn thời hạn.
- Người có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh: giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng hoặc hoá đơn.
- Người có nguồn thu nhập từ tài sản cho thuê: giấy tờ chứng minh sở hữu, chứng minh thu nhập hợp pháp từ tài sản cho thuê này.
Giấy tờ chứng minh tài sản bảo đảm
- Với tài sản bảo đảm là nhà đất thì cần có sổ đỏ hoặc sổ hồng.
- Với tài sản là ô tô thì cần có giấy phép đăng ký xe chính chủ.
- Giấy tờ cá nhân khác nếu tài sản thuộc sở hữu của bên thứ 3.
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn
- Hợp đồng mua bán, thông báo nộp tiền, giấy đặt cọc (mục đích mua nhà, xe, bất động sản,…)
- Dự toán chi phí, dự toán xây sửa nhà ( mục đích xây/ sửa nhà).
- Báo cáo tài chính, giấy phép kinh doanh, nhu cầu vốn trong tương lai (mục đích kinh doanh).
Hướng dẫn quy trình giải ngân hiện nay
Hầu hết các ngân hàng, tổ chức tài chính đều phải đáp ứng theo đúng quy trình giải ngân sau:
Quy trình giải ngân
| Quy trình | Nội dung chính |
| Thu thập, kê khai, xác nhận thông tin khách hàng | Khách hàng phải kê khai chính xác các thông tin vay vốn tại ngân hàng, gồm:
|
| Nhân viên ngân hàng sẽ tiếp nhận, xác thực tính chính xác từ thông tin vừa thu thập. | |
| Chuẩn bị hồ sơ, thủ tục | Mỗi ngân hàng sẽ có quy định riêng về hồ sơ, tuy nhiên cần phải có:
|
| Thẩm định |
+ Khi hồ sơ được tiếp nhận, ngân hàng sẽ thẩm định, xác minh thông tin. |
| + Với các hồ sơ chưa đầy đủ thông tin thì ngân hàng sẽ yêu cầu cung cấp bổ sung. | |
| + Ngoài ra, các chuyên viên ngân hàng sẽ đưa ra một số câu hỏi cho người vay để có những đánh giá chính xác nhất. | |
| Phê duyệt khoản vay |
+ Chuyên viên ngân hàng sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng, trình lên cấp trên để xin phê duyệt. |
| + Riêng các khoản vay lớn sẽ cần một bộ phận thẩm định độc lập xem xét lại để đảm bảo tính minh bạch, khách quan. | |
| + Tuỳ thuộc vào hồ sơ và điều kiện tài chính của người vay mà ngân hàng có thể ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối. | |
| Giải ngân |
+ Đây là bước cuối cùng trong quá trình vay vốn. |
| + Khi nhận quyết định cho vay, khách hàng sẽ được giải ngân số tiền theo đúng quy định trong hợp đồng. | |
| + Có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần phụ thuộc vào thoả thuận của hai bên. |
Những câu hỏi thường gặp liên quan đến quy trình giải ngân
Giải ngân mất bao lâu?
Thông thường, thời gian giải ngân sẽ kéo dài từ 1 – 2 ngày sau khi hồ sơ đã được phê duyệt. Đây là vấn đề phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng, độ phức tạp và tính chính xác của từng bộ hồ sơ.
Riêng với những hồ sơ có khoản vay lớn, nhiều thông tin cần xác thực đầu đủ. Thời gian cho trường hợp này sẽ có thể kéo dài từ 3 – 4 ngày hoặc vài tuần. Ngân hàng sẽ đưa ra thông báo và giải thích những vấn đề dẫn đến thời gian giải ngân dài.
Hạch toán giải ngân là gì?
Hạch toán giải ngân là một hệ thống cơ quan điều tra, quan sát, tính toán, đo lường, ghi chép toàn bộ quá trình. Qua đó giúp cho việc quản lý quy trình giải ngân một cách chặt chẽ, minh bạch và chính xác.
Cụ thể, trong quá trình hạch toán giải ngân, đơn vị cho vay sẽ sử dụng các phép tính, phương pháp phân tích, tổng hợp. Từ đó sẽ xác định được khoản vay, đảm bảo phù hợp với điều kiện kinh tế, tài chính hiện tại của khách hàng.
Những lưu ý khi giải ngân
Trong quá trình giải ngân, khách hàng cần quan tâm các vấn đề sau:
+ Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo đúng yêu cầu của ngân hàng. Các loại giấy tờ cần minh bạch, có công chứng và thời gian hiệu lực từ 3 – 6 tháng.
+ Khách hàng cần trả nợ đúng hạn, có thể tất toán khoản vay trước hạn. Đây là cơ sở để giúp bạn tăng điểm tín dụng, tạo điều kiện vay thuận lợi sau này.
+ Với những khoản vay thế chấp, mục đích vay vốn không được thay đổi trong quá trình vay. Tuyệt đối không được sử dụng vốn trái pháp luật, như vậy quá trình vay vốn về sau sẽ dễ dàng hơn.
+ Nên đọc kỹ các điều khoản được thiết lập trong hợp đồng. Xem đã phù hợp chưa hoặc có gì bất lợi cho bản thân không.
+ Nếu có bất kỳ thắc mắc nào về khoản vay, lãi suất, phí phạt thì bạn cần yêu cầu nhân viên tín dụng giải đáp trước khi giải ngân.
+ Trường hợp hồ sơ đã phê duyệt nhưng chưa được giải ngân thì bạn vẫn có thể từ chối khoản vay. Đây là trường hợp phát sinh những vấn đề có yếu tố không thoả đáng.
+ Nên tìm hiểu về điều kiện, thủ tục vay vốn trước 1 – 2 tháng để tránh lỡ kế hoạch.
Hoạt động giải ngân có rủi ro không?
Rủi ro lớn nhất phải đề cập đến chính là tình trạng nợ xấu. Với một ngân hàng, nếu tổng số dư nợ lớn có thể làm giảm đi khả năng thanh toán với khoản tiền gửi. Việc nợ xấu quá nhiều sẽ khiến cho các ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Với kinh tế thị trường, nếu rủi ro do giải ngân lớn sẽ khiến cho nền kinh tế bị hỗn loạn. Khả năng chi trả tiền gửi của ngân hàng bị giảm, thúc đẩy khách hàng rút vốn và đi đầu tư tại các đơn vị khác.
Ví dụ về giải ngân
Anh A có nhu cầu vay vốn để xây nhà, số tiền cần vay là 500 triệu đồng. Anh A tìm đến ngân hàng B để tham khảo thủ tục vay. Hồ sơ vay Anh A cần chuẩn bị gồm: giấy tờ chứng minh nhân thân, khả năng tài chính, bản dự toán xây nhà.
Anh A đến ngân hàng B thực hiện thủ tục vay vốn. Ngân hàng tiếp nhận và thu thập thêm một số thông tin cần thiết. Sau đó sẽ chuyển hồ sơ đến bộ phận thẩm định để đánh giá và phê duyệt khoản vay.
Nếu hồ sơ đơn giản, sau 1 – 2 ngày ngân hàng sẽ thông báo kết quả và tiến hành giải ngân cho Anh A theo hình thức đã đăng ký.
Rút tiền có phải giải ngân không?
Nhiều người vẫn thường quy chụp hai hoạt động giải ngân và rút tiền là một. Tuy nhiên, thực tế thì rút tiền không phải là giải ngân.
Rút tiền là hình thức khách hàng lấy phần tiền đã gửi tại ngân hàng hoặc tiền trong thẻ tín dụng trả trước. Số tiền này thuộc toàn quyền sở hữu của họ, không cần làm thủ tục như giải ngân.
Đặc biệt, hoạt động rút tiền sử dụng hoặc mang đi đầu tư sẽ không bị tính lãi suất. Bởi vì khi rút tiền, khách hàng đang sử dụng chính số tiền của họ, không phải vay mượn từ bất kỳ ai.
Trên đây là các thông tin giải đáp hồ sơ giải ngân gồm những gì? Vay tiền giải ngân mất bao lâu? Bạn có thể tham khảo để thực hiện quá trình giải ngân một cách nhanh chóng, đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn. Hãy tìm hiểu và lựa chọn những ngân hàng hoặc đơn vị tài chính uy tín để vay. Như vậy sẽ đảm bảo được mức lãi suất hợp lý, tránh tình trạng lừa đảo tín dụng hiện nay.